买重疾险还是医疗险?90%的人可能都没买对

保险资讯腾讯大湘网2020-07-31 10:55

“医疗费用都报销了,还买重疾险干嘛?”“医疗险不是报销治疗费用了吗?哪里还有漏洞?”经常有网友会提出这样的疑问,面对几百元的百万医疗险,保障制度也堪称“完美”,还有必要花几千上万的费用购买重疾险吗?

腾讯大湘网联合湖南省保险行业协会策划推出《我是保险达人》栏目,第3期邀请湖南省保险行业诚信服务明星、人保财险株洲市分公司芦淞支公司出单组长傅乐详解重疾险和医疗险的区别。

大湘网:医疗险也能报销高额医疗费,是否可以用来代替重疾险?

傅乐:保险是风险管理工具,不同的保险解决的问题不同。医疗险用来报销疾病或意外治疗费用,现在市面上部分百万医疗险还可以提供住院费用垫付服务,能极大的缓解被保险人的治疗费用压力,例如,人保的“人人安康”百万医疗险提供在全国147个城市的共计1000多家医院的住院费用垫付服务,每次住院最高垫付可达50万元,且全年不限次数。而重疾险的主要作用是弥补罹患大病后的收入损失以及提供后期的康复费、营养费、护理费等。我认为医疗险和重疾险是相辅相成的,同时配置才能达到1+1>2的效果。

大湘网:医疗险和重疾险在给付方式上有何不同?

傅乐:医疗险是费用补偿型的,实报实销。以备受消费者认可的“人人安康”百万医疗险(个人版)为例,年度保额高达400万,医保目录外的费用也可以赔付,有1万元的年度免赔额,医保报销后的自付医疗费用超过1万元上的部分就可获得100%赔偿。重疾险则是一旦确诊为条款约定的大病,保险公司就一次性给付保额,拿到赔款后具体怎么治,要花多少钱,都由被保险人自己决定。重疾险保额是可以叠加的,只要符合条件,买几份就可以赔付几份保额。

大湘网:通常我们知道医疗险是按年缴保费,保障期限也是一年,那么,重疾险的投保和保障期限是怎么样呢?

傅乐:医疗险通常保障期限是一年,所以消费者选择医疗险产品时一定要多关注产品的续保条件,优先选择续保条件宽松的产品,比如人保的“人人安康”百万医疗险,只要产品不停售,就不会因为客户的历史理赔情况而拒绝客户续保。而重疾险既有短期的也有长期的,长期重疾险根据保障期限可分为定期重疾险(保20年、30年、保至70岁等)和终身重疾险(保障终身)。

大湘网:医疗险和重疾险在保障范围、保险价格上有什么区别?

傅乐:这两种的保障范围差别很大。重疾险规定了一定数量的疾病种类,也规定了对应疾病的理赔条件。要想获得理赔,病种和理赔条件都要满足。相比重疾险而言,医疗险的保障范围可以涵盖住院费用、门诊费用、住院津贴等。

除了保障范围,大家也一定很关心这两类产品在价格上的差别。以“人人安康”百万医疗险为例,通常在20-30岁时保费不到300元,保额就可达到400万,性价比很高。但每年要交的保费并不固定,按照投保时的约定,随被保险人的年龄变化而变化。而长期重疾险每年交的保费是固定的,消费者可根据自己的保障需求和经济实力选择保额,保额越高保费就越贵,且无需担心产品停售的问题。

所以重疾险和医疗险并不是“对手”,而是互为补充的“队友”,在经济条件允许的情况下,可以考虑两者都买。(通讯员:胡靓)

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