关系到每个人的养老生活 商业养老保险的这些常识早知道早受益

金融之星腾讯大湘网2019-07-26 11:30

在当代新潮的年轻人心中,养老的问题可能比生孩子的问题更实际,因为孩子可以选择不生,但没法选择不老。以房养老、养老保险……幸福晚年到底靠什么来实现?

《策策保险那些事儿》第12期特邀湖南省保险行业诚信服务明星、国泰诚信保险代理公司长沙分公司刘金华谈谈商业养老保险(年金保险)究竟如何保障老年生活、多少岁开始规划更恰当、该重点关注哪些要点。

湖南省保险行业诚信服务明星 刘金华

商业养老保险有必要买吗?

“社会养老保险是养老基础中的基础,建议大家一定先买上。”刘金华分析:社会养老保险能提供最基本的生活保障,但想要拥有更高品质的晚年生活,商业养老保险还是很有必要的。现在有钱不代表未来有钱,创造财富很重要,守住财富更重要。养老的钱就是年轻的时候为年老的自己规划好的,而且这笔钱必须是没有任何风险的,必须是安全的、稳定的、源源不断的现金流。

商业养老保险又称为退休金保险,是年金保险的一种形式。市场上的商业养老保险大致分为传统年金型、分红型、万能型和投资连结型。因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性,相当于为被保险人实行了“存款”计划,换取晚年的养老保障费用。

多少岁开始买商业养老保险最合适?

今年5月,国家卫生健康委发布的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示居民人均预期寿命达到77岁。

“按照男性法定退休年龄60周岁,女性法定退休年龄50岁,这意味着,每个人大约有17-27年的寿命需要依赖养老金。”刘金华指出,由此倒推,30岁左右开始购买商业养老保险是比较科学的。

那么,每年存多少养老金比较合适呢?“现在交多少年交多少钱,决定了将来能领取多少年、领取多少钱。”刘金华表示,存多少养老金取决于消费者希望未来能领到多少养老金,如果希望未来每个月领2万元零花钱,连续领20年,那么总共领取480万元,如果从30岁开始投保,缴费年限为5年,则每年需缴纳保费45万元左右,具体的保费还要根据产品收益率进行准确核算。

配置商业养老保险这四点要看清

今年60多岁的王娭毑,在9年前一次性投保了360万元的“理财型养老险”,本以为退休后可以开始领养老金,没想到被告知需要等其儿子80岁后才能领到钱。

“王娭毑在投保商业养老保险时出现两个误区,一是将养老产品错买成传承型产品,二是保错对象,将被保险人写成孩子,而非本人。”刘金华提醒,投保前一定要确定保险是买给谁、用在哪儿、啥时候用这三个问题。养老保险就是给自己养老时准备的钱,必须是在60岁养老时,能开始领到钱的产品,不管是一次性全部领取,或者分期领取也好,这是养老险的价值。

其次,挑选符合自己需求的养老险一定要看缴费年期。例如,有的需缴纳保费 3 年、5年、10年或 20 年不等,消费者投保前必须先评估能否连续多年定期定额缴纳保费?若中途发生变故导致缴不起保费该怎么办?刘金华提醒,若商业养老保险没有达到约定的缴费年期就中途退保,只能按现金价值退款,这意味着,不但不保本,还将损失本金。

第三是看合同条款里的收益率。刘金华表示,目前市场上大部分的理财保险合同里保底收益约为2.5%,也有部分有实力的保险公司保底收益达3.0%。与理财产品相比,养老保险的收益率确实不高,但是,其更大的价值在于帮助消费者形成定期定额“强制储蓄”的习惯,积累一笔保障晚年生活的专款。消费者在投保前,切不可只听营销员的口头承诺,需看清保险合同条款。

第四,看有没有分红。“很多理财险都没有分红,但也有部分理财产品超过了合同承诺的保底收益率上限,达到4.025%左右。”刘金华坦言,分红具有不确定性,红利的有无和多少,与保险公司的经营理念和投资有很大关系,但选择有分红的理财险,一定程度上能抵御通货膨胀风险,使养老金相对保值甚至增值。

刘金华提醒,年金养老保险本质属于理财产品,按照先保障后理财的原则,建议老百姓应该优先配置意外、重疾、医疗等保障型保险产品,如果仍有多余预算,再为养老做一些储蓄,才能更好的发挥保险的功能。(腾讯大湘网 邓雅静 朱婷 通讯员 王春艳)

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