你了解信用卡逾期规则吗

本期推荐河北新闻网2019-07-22 09:10

信用卡发行量越来越大,很多消费者手里有不止一张信用卡,但是假如忘记了还款或者记错了还款日将如何影响个人征信记录呢?还款日、免息期、最低还款额、分期还款……对于很多消费者来说已相当熟悉,但有多少人知道容时容差功能?逾期3天以内,是否会产生信用污点?连续逾期91天或以上,征信中将产生怎样的标记?

部分信用卡可容时容差

首先,我们需要了解信用卡的“容时容差”功能。信用卡都有账单日和最后还款日,账单日就是银行根据持卡人消费金额出具的月累计账单,最后还款日就是指账单日过后,持卡人根据账单所需还款金额进行还款的最后一天,假如在这一天持卡人未还至最低还款,便自动进入逾期容时。逾期容时是最后还款日持卡人未还至最低还款之后的一个宽限期,多数银行的容时是三天,三天之内不会产生罚息,也不会上传至征信系统,这个三天不是工作日,是自然日,也就是还款日后的72小时,如果超过了容时期仍没有还至最低还款额,就有可能会上报到征信系统。

“容差”则是指到还款日后,持卡人未足额还款,当未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时,银行将认为该持卡人已全额还款,未还款金额自动记入下期账单。也就是说在最后还款日之前,消费者在进行最低还款额还款时,因为种种原因导致差了几元钱没有还,这种情况是不用担心的,因为银行会将这笔差的钱自动转入下月账单,这种情况不会上报征信系统,但是这种容差金额一般都很小,每家银行容差政策是不相同的,一般的容差在10元之内。

值得注意的是,不是所有信用卡都具备这种功能,只有部分信用卡具备容时容差权益。

逾期多久会被纳入征信黑名单

“如果你办理了一张没有容时容差功能的信用卡,一定要记得及时还款,不然的话,逾期1天银行就会按规定收取利息,并会上传逾期记录到个人征信系统,在个人征信报告中标记为‘1’,你会收到催收短信和催收电话。”一位国有银行的工作人员说。

相反,如果你拥有一张容时容差功能的信用卡,如果仅仅逾期1天且不是“惯犯”,千万别担心,大部分银行会采取较为宽容的态度,认为你只是忘记还款,如果你在还款的宽限天数内及时补救,你将仍然被认定为正常还款。

但是,一旦逾期的天数超过了还款的宽限天数,你将被收取逾期产生所有的息费。举个例子,如果还款宽限天数为3天,你在3天内还款将被视为正常还款,不产生息费;但如果你在第4天才还款,银行将从记账日起收取息费。

如果你连续逾期91天或以上,你的征信报告中会产生“4”这个标记,此时,银行会认为你在故意拖欠贷款。“你不仅会被银行拉进黑名单,还很有可能会被法院拉进失信人黑名单,进而对自己的工作、生活、出行、住宿、融资等各方面造成不良影响,例如限制出入境,限制某些驾驶行为,冻结驾驶证、限制驾驶证年检,限制高消费行为等各项处罚措施。”一位银行相关人士说。

据了解,银行有一个词叫“连三累六”,“连三”是指连续三个月发生逾期还款,“累六”是指逾期还款超过六次,在银行看来,不管是“连三”还是“累六”都是一种严重的问题,有这两种情况的持卡人,会被银行归类为问题客户或者说是高风险客户,也就是进入到银行“黑名单”了,对于今后的借贷业务办理有着巨大的影响。

消费者在向银行申请贷款的时候,银行通常会查询个人征信报告,如果申请人存在“连三累六”的情况,银行就会慎重的考虑,并且详细地查询申请人的还款情况和逾期原因,还会采取提高贷款利率、降低贷款额度、缩短贷款期限等措施,甚至拒绝也是常发生的事。

相比较而言,“连三”比“累六”要严重得多,因为连续三个月的逾期很容易被视为恶意逾期,而累计六次逾期则还有机会被看作无意行为。

辨明征信记录符号

了解了信用卡逾期规则后,我们来讲一讲上面提到的“征信记录中的符号”问题,以便大家更顺畅地读懂自己的征信记录。

具体来看,“/”表示未开立账户;“*”表示本月没有还款历史,还款周期大于一个月的数据用此符号标注,还款频率为不定期,开户当月不需要还款的也用此符号表示。

而“N”正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);“1”表示逾期1-30天;“2”表示逾期31-60天;“3”表示逾期61-90天;“4”表示逾期91-120天;“5”表示逾期121-150天;“6”表示逾期151-180天;“7”表示逾期180天以上。

此外,“D”表示担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还,包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);“Z”以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款,仅指以资抵债部分);“C”结清(借款人的该笔贷款全部还清,贷款余额为0,包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);“G”结束(除结清外的,其他任何形态的终止账户)。

可开通自动还款避免逾期

值得注意的是,信用卡逾期对每个人的影响并非终生无法消除。根据《征信业管理条例》,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。

既然良好的信用状况如此重要,我们怎样做才能避免逾期呢?业内人士提出了三点建议。第一,仔细看清合同,尤其要明确还款日期、罚款规则。第二,绑定常用银行卡,开通自动还款。通常,人们产生逾期并非是没有还款能力,而是忘记还款。因此,建议在还款系统中关联自己的银行卡,让系统自动扣款。此外,由于部分第三方还款平台存在延时,一般需要几分钟甚至几小时才能到账,建议持卡人提前准备资金,应至少提前一天还款,尽量避免在还款日当天还款。第三,分期还款,办理账单分期。如果持卡人出现了资金短缺问题无法及时还款,建议在还款日之前对本期账单做分期,需要注意的是,大部分银行不支持在还款日当天再对账单做出分期。(刘向燔)

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