新年理财,别看不上存款

理财攻略克拉玛依日报2019-02-09 13:53

利率低、存期长,虽然安全有保障,却费时利息少。这是投资者对银行存款的固有印象。

但就在刚刚过去的2018年,不论是结构性存款的“保本灵活”,还是银行三到五年存款的“靠档计息”,民营银行智能存款的“低门槛、随意取”,都逐渐改变、打破了投资者对存款的传统印象。甚至,新年伊始,在央行降准的大背景下,投资者们还指望用存款类产品来锁定未来长期收益。

去年4月,在资管新规“理财产品不再保本保息”的影响下,投资者对银行理财产品的风险产生了前所未有的担忧。这时,银行的结构性存款恰逢其时,其低风险、保本、预期收益看齐银行理财的特性,让它迅速成为了银行理财产品的替代品,保守型投资者的不二选择。

收益方面,12月中旬,在银行“年末效应”的助推下,一款10万元起存的半年期结构性存款预期收益率可达4.0%以上,也充分显示了其竞争力。

同样是存款类产品,临近年底,在各银行三年期、五年期存款利率较基准利率上浮50%、55%的“加持”下,传统的中长期存款在微信“公众号”和“朋友圈”里狠狠火了一把。

中长期存款上浮利率的“揽客”手段虽然有些旧瓶装新酒之意,三年、五年的存期限也让人有些望而却步,但在银行存款“标配”了靠档计息的服务后,不少手有余钱、嫌买银行理财接档麻烦的投资者打消了顾虑。毕竟,以三年期存款利率在基准利率基础上上浮50%为例,其年利率水平可达4.125%,即使与目前市面上多数中长期银行理财产品相比,其收益率也毫不逊色,何况还具有风险更低、随时取随时靠档计息、不用考虑到期接档等优势。

此外,与结构性存款和中长期存款相比,民营银行推出的创新产品——智能存款,称得上是2018年的理财“明星”。

明面上,“50元或100元起存,存期三到五年,但存满一个月利率即达4%以上”的智能存款,听上去像一款短期银行理财产品。实际上,据民营银行自己介绍,投资者认购智能存款仍相当于存入一笔中长期存款,提前支取也是按照当日的存期和“提前支取利率”支取。只不过,投资者支取时,这笔定期存款的收益权将转让给其他金融服务机构,所以可以获得高于活期利率的较高收益。

当然,理论上来看,这样的运作流程并非没有风险。从流动性来说,银行合作的第三方机构一旦出现偿付困难,将为投资者支取本息、民营银行持续稳定经营埋下风险隐患。也正是考虑到智能存款的隐藏风险,在相关部门的监管下,越来越多的智能存款产品出现停售、限售等情形。

总而言之,岁末年初的节日氛围里,存款产品的“花样玩法”还在不断发酵。但在央行即将降低存款准备金率的大前提下,随着市场资金面流动性的进一步宽松,银行理财和货币基金等理财市场收益率或将面料不小的下行压力。对此,想要布局新年理财方案的投资者,若没把握挑战被降准消息利好的股市,则不妨考虑存款类产品来实现资产的保值增值。先不论其收益水平,只看它保本安全的特性,加上门槛降低、靠档计息、取用灵活等特色,存款类产品早已不再是“低息、死期”的代名词了。不断推陈出新后,谁也不能预料,存款类产品会不会是一匹黑马。

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