马上消费切实保护好金融消费者权益

财经观察潇湘晨报刘红2017-11-28 10:22

马上消费切实保护好金融消费者权益

马上消费金融CEO赵国庆

近两年,消费金融行业迅猛发展,各路资本纷纷进场,市场参与主体多元且资质不一,部分消费金融企业追求规模增长,但对金融消费者权益保护意识不足,导致消费者合法权益被侵害的事件时有发生,引起监管层与社会公众的广泛关注。

监管关注让消费者更有安全感

为规范消费金融市场秩序,保护金融消费者合法权益,维护行业健康稳定发展,监管层对金融消费者权益保护工作高度重视。

2015年7月,央行等10部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次提出“金融消费者权益保护”的理念。同年11月,国务院发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》,以规范和引导金融机构提供金融产品和服务,构建公平、公正的市场环境,加强金融消费者权益保护工作。2016年8月,银监会等部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,将对消费者权益保护进行重点关注。

今年11月14日,天津市互联网金融协会向全市互联网金融从业机构下发《关于加强互联网金融消费者权益保护工作的指导意见》,要求严格执行客户资金第三方存管制度,选择符合条件的商业银行作为资金存管机构。马上消费金融CEO赵国庆认为,随着未来金融强监管态势的持续延续,合规发展和科技创新将是中国消费金融发展的出路,消费金融公司应全面主动拥抱监管,严于律己,保护金融消费者的合法权益。

以人为本,让消费金融更有温度

当前,消费金融市场广阔,但从供给端来看,消费金融市场参与主体鱼龙混杂,产品类型多种多样,风控水平良莠不齐。从需求端来看,消费者缺乏金融知识,面对市场各种信息和产品,无法做出理性的判断和选择。作为服务中国几亿消费者的消费金融机构,有责任、也有义务以用户为核心,以诚信为准绳,在做好消费金融服务的同时,保护好金融消费者的合法权益。

在金融产品设计上,贷款期限不宜过短,且不能收取高利率去覆盖高风险。消费金融以小额、分散为原则,有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保等特点,但期限不宜过短。现在市场上有些期限过短的产品,不仅存在费率畸高的不规范现象,侵害了金融消费者的公平交易权,还有部分资金违规流向楼市、股市的情况,违背了金融消费者适当性制度。

消费金融公司应通过大数据风控、机器学习、人工智能等技术手段,不断加强自主获客能力和反欺诈能力,针对不同贷款人、不同额度、不同期限的产品进行差异化定价,利用科技能力提高风控水平和抗风险能力,不能简单粗暴地用高利率掩盖高风险。

同时,消费金融公司应以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面向金融消费者披露消费金融产品和服务的收费项目和标准,保障金融消费者的知情权。而且,应当在法律法规和监管规定允许范围内,充分尊重金融消费者意愿,由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务,不得强买强卖,不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务,不得附加其他不合理条件等。

优质服务改善用户体验

在业务开展上,做场景金融很重要。消费金融最核心的目的是在合适的时间,将合适的钱给合适的用户用在合理消费上。一方面确保消费者能够即时便捷地享受消费金融服务,另一方面也要确保不给消费者带来过度负债的压力。

依托于具体消费场景的金融产品,可以很好地解决这一问题。但需要强调的是,消费金融公司的风控不应过度依赖场景,因为无论是什么场景,最终授信的对象都是“人”,优质的消费金融服务平台应源于场景、高于场景,服务场景。

这两年,裸条催收案、辱母案等事件使一些不规范平台的暴力催收行为得以暴露,引起了各界的广泛关注。实际上,对于消费金融公司来说,规范的催收过程不仅可以保护消费者,还能获得更好的催收绩效。在催收过程中,要不断地优化流程,做到准确评估借款人状况,选择适合客户潜在偿还能力和意愿的方法。

面对海量用户,智能催收系统比如马上消费金融自主研发的G!COLO系统,可通过巨大计算规则和人工智能技术,将不同用户的职业、还款历史、欠款情况等进行细分。针对不同用户采取不同的催收策略,提升催收效率,改善用户体验。

应用人工智能不能忽视用户情感

当然,保护金融消费者的合法权益,消费金融公司除了要应用人工智能、大数据等这些技术,也不能忽视与用户的情感交流,包括对用户进行持续不断的金融知识普及教育,帮助其获取受教育和提升工作能力的机会,以及用户贷款周期的情绪管理等。马上消费金融CEO赵国庆曾表示,“人工智能、区块链、云服务、大数据等技术是构成马上消费金融卓越竞争力不可或缺的要素,却依旧不能替代‘用户情感’重要性。”

在社会主义核心价值观之下,面对广大消费者的巨大市场需求,消费金融机构要坚定社会主义核心价值观的24字方针,为实现“富强、民主、文明、和谐”的社会主义建设目标贡献一份力。不仅要向消费者提供丰富的金融产品与服务,更应该遵循平等自愿、诚实守信等原则,充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利。同时,从解决人的真实需求出发,从产品设计、费用标准、信息披露、消费者个人信息保护、合同登记、风险提示等多个方面做到合法合规,提高消费金融产品和服务的透明度,保护好金融消费者的合法权益。

坚持以人为本,尊重群众主体地位,关注人们利益诉求和价值愿望,切实保护好消费者权益,在消费金融领域,更要践行好社会主义核心价值观——保护好金融消费者权益。

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