消费金融的风险更低 人工智能、大数据是关键

银行资讯腾讯大湘网财经频道 邓雅静 2017-04-30 15:32
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从网上购物到出行旅游,与老百姓日常生活相关的各种消费场景中,信用分期的方式逐渐盛行,而且应用的范围正在不断扩大。

“湖南是人口大省,也是消费大省,娱乐、文化、旅游等需求旺盛,消费和消费金融是高度契合的,长沙打造新消费金融中心有这个土壤和基因,未来长沙在这方面的优势将很快体现出来。”国内最大金融科技服务平台融360 CEO叶大清在2017移动互联网岳麓峰会期间指出。

湖南人爱消费、爱借钱,网上次均借贷5.5万元,98%用于消费

消费金融主要面向个人消费者提供金融服务,资金用途主要为日常开销、购车、装修、租房、旅游、教育、婚庆、农机、医疗美容等,消费分期产品的金额从几十元到二十万元不等。

“中国仍有2亿多15岁以上的人没有享受到个人金融服务,消费金融潜力巨大。”毕马威银行业务主管合伙人王立鹏表示。

“如果没有固定的职业和打卡工资,在传统金融机构中很难贷到款,”叶大清分析,与互联网的深入融合,许多中低收入用户群包括农民工等流动人口因此获得金融服务。以蚂蚁金服、京东金融、融360为代表的互联网金融服务平台,弥补了这一空缺,为更多老百姓带来便利。

湖南长银五八消费金融副总经理蒋少雄表示,用户在吃、穿、住、行方面将享受到越来越多零门槛的消费金融服务,以身份证号码和手机号替代账户,用户还款更加便捷。

消费金融的风险更低 人工智能、大数据是关键

湖南省放贷机构分布

在很多机构眼中,湖南消费金融市场潜力比北上广深更为巨大。从融360在全国32个主要城市分站的数据来看,湖南省的信贷申请笔数、金额均排名第十位,在中部地区更是翘楚。

消费金融的风险更低 人工智能、大数据是关键

湖南省用户职业身份分布

根据融360的最新数据,自2013年1月-2016年12月,四年来近百万湖南用户提交了447亿元贷款申请。湖南用户人均申请金额为5.5万元/单。其中,98%为消费贷,近2%为经营贷。在这些通过融360申请贷款的湖南人中,59%是上班族,20%是个体户,16%是自由职业者。

湖南消费金融市场迎来百花齐放

未来消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代。这个群体基数巨大,由于缺乏抵押物和征信记录等原因,较难从银行等传统金融机构获得小额、快速的资金周转,旺盛的消费需求吸引了电商、网贷、第三方支付等主体竞相角逐这一市场。

湖南的消费金融市场也呈现出百花齐放的态势。北银消费、中银消费、宜信普惠、捷信金融等老牌消费金融机构纷纷布局长沙。作为湖南首家持牌消费金融公司,由长沙银行、城市网邻和通程控股发起设立的湖南长银五八消费金融股份有限公司于2017年1月13日获批开业。

3月15日,湖南省出台了《关于促进小额贷款公司持续健康发展的实施意见》,鼓励符合条件的境内外企业法人在湖南省发起或参与设立小额贷款公司,允许具有互联网线上经营优势的企业法人在湖南省发起设立网络小额贷款公司。

消费信贷的风险更低,人工智能、大数据是关键

消费场景、消费生态是消费金融发展的核心要素。王立鹏指出,新模式下的消费金融业态,呈现出技术驱动与场景化驱动的趋势,摊薄金融服务成本,推动普惠金融。

消费金融的风险控制,一直备受关注。传统银行通常认为,有抵押物贷款风险低。而在叶大清看来,消费信贷的小额、分散特点使其风险比传统金融机构的对公业务、抵押业务风险要低得多,并且可以预估坏账比率。在移动互联网面前,人人都有享受金融服务的权利,同时为信用基础设施贡献数据。

利用大数据征信,做好风控,降低运营成本是消费金融平台长远发展的关键点。

天创云征信CEO李文贤表示,大数据对线下经济的渗透,让所有的数据可记录,正在让更多的人把信用变成财富,让更多的年轻人享受到信用服务,这也是互联网金融健康发展的基石。

“消费金融的核心在于商业本质的把握,通过技术去解决,而非人海战术。”互联网金融千人会秘书长易欢欢在接受腾讯大湘网访谈时表示,消费金融核心的商业模式=(从用户获取的贷款收益-坏账/违约成本-运营成本)乘以N,大规模复制。

易欢欢分析,通过人工智能、大数据等新技术,将风控、运营等转移到线上管理,降低坏账成本和运营成本,实现收益的增长,回归良性循环。消费金融未来的趋势是,每次挣1分钱,有可能挣到饱。每次挣1毛钱,有可能摔大跤。

“不应把消费金融行业过分放大,如果竞争不当,消费金融很快将进入一片红海。”易欢欢认为,消费金融公司很有拼搏精神,如果能把中国消费金融的成功经验,复制到海外,比如东南亚、印度、印尼等市场,抓住其在流量、人口方面的红利,业务模式上的创新,那块地方才是真正的蓝海。(腾讯大湘网 邓雅静)

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